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信用卡逾期原因、后果及应对措施
作者:陶然 聂龙  发布时间:2019-04-03 10:06:27 打印 字号: | |
  1985年3月,中国银行珠海市分行成立的信用卡经营公司-珠海市信用卡公司发行了中国第一张信用卡。如今,30多年过去了,信用卡的发行量和持有人数早已发生了翻天覆地的变化。据统计,2017年末,中国信用卡的总发卡量已经达到了5.88亿张,持卡人数也达到了2.8亿。如此庞大的持卡人数和持卡量,衍生的是一系列信用卡纠纷问题,信用卡逾期、信用卡盗刷、信用卡套现等现象时有发生,而其中又属信用卡逾期最为普遍。本文拟对信用卡逾期的原因、后果应对措施进行简要分析。

  逾期产生的原因:

  1、突遭变故导致资金紧张。信用卡的各项规则都鼓励更多的人使用信用卡,比如刷多少次免年费、刷卡送积分、刷卡打折等,使得更多人使用信用卡。虽然一开始持卡人可能具有还款能力,但长此以往,会使人产生依赖性。当偶然碰到突发事件,资金链出现问题,就会导致无法正常还款。

  2、不顾后果的冲动消费。信用卡催生了更多的冲动消费,比如当你想换新手机或新电脑时,你手上没有那么多钱,可能也就不会换了,但是当你此时手上有一张信用额度为几万的信用卡时,你可能就会按耐不住,一时冲动就买了。虽然事后可以选择账单分期,但仍然会影响到自己的正常生活。

  3、粗心大意忘记还款。部分持卡人,逾期的原因不是没钱还款,而是单纯的因为忘记了。根据专业统计数据显示,65%以上的信用卡持卡人因为“忘记还款”导致逾期。

  4、恶意不还。大多数人刷卡时,还是抱着要还的态度,但由于有其他原因或紧急事宜导致逾期了。但有部分人在一开始刷卡时,就打定主意不准备还款了。

  逾期还款后果:

  1、利息和违约金。用户使用信用卡消费以后,一般有20多天到50多天不等的免息还款期,如果持卡人还款逾期,那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇,而循环日息高达万分之五,即年利率达到18%。而信用卡逾期违约金,是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向发卡银行支付的费用。

  2、不良征信记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录,我国个人征信记录已经实现全国联网,只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡,或为别人提供过担保等行为,那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。一旦有不良征信记录,以后涉及到信贷方面,都会受到影响,轻则减少贷款金额提高贷款费率,重则直接拒绝贷款。

  3、诉讼费用。如果信用卡超过规定日期不还款,银行就可以向法院提起诉讼,持卡人不但要承担逾期本息,相应的律师费、诉讼费用也将由持卡人承担。

  4、恶意透支的刑事责任。恶意透支信用卡,数额在五万元以上不满五十万元的,将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。根据我国刑法第一百九十六条规定,恶意透支信用卡,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

  应对措施:

  1、强化银行的风控意识。银行发卡时应严格规范发卡程序,完善信用卡资信评估制度,落实银行卡管理制度规定,加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度,仔细甄别客户提供资料的真实性,加强内部监督。强化对持卡人的催收,利用新的科技手段,如APP、微信公众号等方式,与持卡人进行良性互动。银监单位应对信用卡发行实行动态监控,避免银行之间无序竞争、恶意竞争。

  2、加强对公民的普法宣传。通过公开巡回审判、法治讲堂、典型案例、庭审直播等形式,以及南昌市第二金融法庭微信公众号等新媒体加强宣传力度,告知信用卡使用中的风险及法律责任,引导持卡人掌握信用卡使用规则,提高持卡人加强规范信用卡意识和法律意识,树立良好的个人信用,坚持理性消费。

  3、强化对恶意透支的打击力度。依法强化执行信用惩戒,将透支信用卡的失信人名单推送至工商、银行征信系统,限制其使高消费及贷款等;加强拘留、罚款、拘传等强制措施的运用,对恶意逃避债务的情形采取强制搜查措施,对涉嫌构成拒不执行判决、裁定罪的,依法移送公安机关立案侦查。

  4、审判服务提档升级。加大诉前调解力度,对于信用卡透支纠纷案件在立案前应尽量先行诉前调解,并邀请具有金融专业知识的人员参与金融调解中,争取将矛盾化解在诉前。发放司法建议书,建议银行在信用卡申请表中加入司法送达地址条款,从而使信用卡纠纷案件进入诉讼程序后能够缩短审理周期。定期召开金融机构座谈会,有针对性提出查除漏洞、防范风险的司法建议,了解金融机构的诉讼需求,加强合作交流。
责任编辑:徐政武
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